美国金融消费者教育的启示
导语：金融教育有效性评估以金融教育的作用机理以及内在逻辑为基础。即通过金融教育提高消费者对金融知识的掌握程度，进而达到影响其消费决策，增加福利的目的，因此评估金融教育的有效性，其最终的根据就是消费者金融决策水平提高，金融教育有效性评估必须反映出金融知识对金融决策的影响。当前，美国已形成多部门齐抓共管、积极合作的金融教育格局，其实践和评估的相关做法值得我们借鉴。
立法与监管
2011年7月21日，美国总统奥巴马正式签署《多德·弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》。根据该法案，美国联储下设金融消费者保护局（CFPB），该机构的一个重要职能是开展消费者金融知识教育。CFPB主要利用四个方式加强消费者教育：
一是设立专门内设机构。设立金融教育与消费者参与部，具体负责为消费者提供有关金融产品和服务的教育知识，向传统意义上受到较少金融服务的消费者和社区提供金融产品和服务的信息、指导和技术支持。
二是设立消费者咨询免费电话。CFPB开通免费消费者咨询电话，由专人负责为美国国民提供金融消费资讯和服务，该电话还具备接受投诉的功能。
三是通过网站提供基础金融知识。CFPB专栏提供金融消费课程，为公民一生中重要的人生阶段提供金融策划知识，包括获取就学资金、申请按揭贷款等；同时针对不同人群提出金融规划，为各年龄段、各文化程度人群提供学习材料，包括学生，老年人，社区服务人员、退伍军人等。
四是增强与消费者的互动。金融消费者可通过网站提交金融服务的心得和教训，供其他人分享或借鉴，也可通过网站提出问题、建议，增强金融教育的互动性。
2003 年12 月4 日，美国颁布《公平准确的信用交易法案》，旨在保护消费者免受身份盗用欺诈。该法案第五项明确提出通过实施金融教育国家战略，提供“无差别且可靠的”金融信息，提高美国国民的金融素质。
主要组织实施机构
一是设立金融扫盲教育委员会。该委员会是实施美国金融教育最重要的组织者和推动者。主要负责协调政府和私人部门共同推进金融教育。委员会每年召开金融教育研讨会，讨论实施情况、存在问题等。
二是各政府部门内设专门机构履行金融教育职责。如美联储内部设有社区事务计划部，财政部设有金融教育办公室，专门负责金融、税务等知识的宣传教育工作。美国农业部成立州联合研究、教育和推广服务部。
三是其他非盈利组织。青年成就组织美国国会授权、联邦资金资助建立的非盈利性组织NeighborWorks America，在全国设立78个住房服务中心，为47.1万中低收入人群提供一站式购房服务。
四是私营机构。金融机构尤其是社区银行、信用社会主动对社区居民开展金融咨询和培训服务。比如，马里兰州的一个信用社在社区举办“买房还是租房”的讨论会等。
为充分利用现有的资源，避免重复建设，各主导机构之间充分开展合作。如：美国住房和城市发展部、非盈利组织和私营机构联合开展对公众的房产金融教育；美国劳工部和社区机构联合开展退休储蓄公众教育项目。
金融教育采取的主要方式
一是公众网络学习平台。金融扫盲教育委员会设立了mymoney.gov的政府官方网站，集中了所属20个成员关于帮助公众作出正确的金融决策的资源和相关链接。美联储设立了专门的金融教育子网站。12个联储分行在自己的网站上也都有专门的教育板块提供丰富的个人金融免费课程，可以供公众学习或教师教学使用。财政部举办了"APP"学术活动，鼓励设计移动工具来帮助美国民众作出更好的财务选择。
二是讲座、论坛。美联储及其地区储备银行会不定期举办公众讲座或论坛传播金融知识。如美联储每年都会举办“与主席对话”的公众教育活动。芝加哥联邦储备银行每年会举办"Money Smart Week"，提供免费的课程来帮助消费者更好地管理个人财务。
三是提供参观机会。各个联邦储备银行都允许公众参观，以增强感性认识。联储华盛顿总部、旧金山联储等采用团体预约形式，对10~30人的团体开放参观。纽约、达拉斯、亚特兰大等储备银行建设有专门的展览厅，允许公众在网上预约取得门票后按照预约时间进行自由参观，但必须经过安检并不得拍照。
四是体验项目和游戏。美国有15个金融主题公园或场所，每年服务14000名学生。美联储教育网站上为K4-12的学生提供网上学习游戏。
五是公共宣传活动。宣传活动采用了电视、广播、宣传资料、网络、地铁和公交车站、会议厅等各个渠道和公众场所来宣传储蓄。美联储每年会选择一天作为金融教育日，全国各地分行同时举办现场宣传活动。
针对不同人群开展特色金融教育
美国金融教育面向全体公众，但对青少年、教师、低收入、偏远地区、低教育水平、存在语言障碍等弱势群体、军人等的教育尤为重视。
一是对青少年及教师的教育。美国政府在K-12课程体系下引入专门的金融教育课程，修习金融课程学分情况列为学生获得贷款的必要条件，同时将金融知识渗透到数学、社会等课目。美联储广泛开展针对中小学生和教师的教育普及和培训，为学生设计趣味性和针对性较强的金融教育活动，为老师提供授课教材和资料。
二是对军人的教育。针对美国军人尤其是18~21岁的入伍青年不储蓄的问题，国防部发起了储蓄的专题教育行动，以讲座的形式对飞行员等开展培训。
三是对弱势群体的教育。美联储与国防部联合社区组织用当地语言在原住民聚集区和工作场所进行宣传，帮助原住民家庭获得按揭贷款融资和交易费用优惠；美联储与经济教育委员会一同制定了个人金融教育的国家标准。
（一）成立专门机构负责金融消费者教育。金融教育是促进消费者有效和安全使用金融服务，增进消费者福利的有效手段，还可以降低监管成本，维护金融市场秩序。随着我国金融业的发展，金融市场不断深化，金融产品的复杂程度越来越高，公众金融知识的贫乏程度仍较为严重，我国尚无金融知识普及国家战略。可考虑借鉴发达国家做法，成立由人民银行牵头，银监会、财政部、教育部、人社部等国家部委共同成立专门机构作为金融教育工作的组织部门，负责金融教育工作的协调，培育政府部门和金融机构之间的伙伴关系，同时积极联系社区组织，提高资源协同和传播信息的有效性，以确保能够充分利用现有资源，避免重复建设。
（二）制定完整的金融消费者教育体系。将金融知识教育纳入义务教育课程内容，并作为高中、大学选修课程，成立金融知识教育委员会，设立金融知识教育官方网站，便于青少年在学习中获取金融知识。积极开发各类与金融知识相关的趣味活动及智力游戏，培养公众对金融知识的兴趣，同时金融教育提供者应当注重金融知识的整理、汇总，进一步提高金融教育知识的可得性和便利性，逐渐培养公众学习金融知识的主动性。
（三）开展有针对性的教育培训。注重开展对不同年龄段，不同职业、不同地区公众的调查研究工作，摸清不同公众金融知识覆盖面及所关注的知识点，开发量身定制的、有针对性的学习资料与传播策略。要根据不同受众需求、年龄、语言、地域、宗教等特点选择合适的能够充分传达信息的传播途径和方法，对于特殊弱势群体及生活贫困人群，重点开展储蓄及金融理财教育，帮助他们利用合适的方式方法对收入合理支配。
（四）积极开展金融教育研究和项目评估。有益的研究能够为政策制定者提供理论和技术支持，及时和量化的评估结果能够让消费者相信接受教育是有用的，能够为教育者提供改进指引，能够让资助者确保资源的有效配置。同时，还应加强金融教育的国际交流和合作。
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