要不要 | 做财富教育（下）

财富教育要/不/要上周我们为各位家长分享了为什么要在家庭教育中重视财富教育这个重要环节，今天来跟大家探讨一下如何在家里进行财富教育。

2018.02.02美国消费者金融保护局Consumer Financial Protection Bureau在2016年7月发布了儿童财商教育项目：“Money as You Grow”。

在这个项目中，专家指出财富教育应从低龄开始，充分各年龄段人格和社交属性的发育特点，完成不同的认知任务。

https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/

>3-5 岁财富教育目标

你需要用钱来购买商品

b. 你可以用劳动来换取金钱

c. 你可能需要在购买自己想要的东西之前耐心等待

d. 你需要区分什么是自己“想要的”，什么是自己“需要的”

认识货币对3岁婴儿来说是非常有意义的财富教育。

家长可以使用清洁的货币来引导孩子认识面值，数字教育也被结合进去。

从人格发育来说，在这个阶段最需要帮助孩子认识的与其说是“金钱”，不如说是“需求”。

学龄前孩子在认知和识别自己的欲望之前需要耐心的引导和长期的训练。

首先他们要学会“延时满足”，著名的棉花糖试验向全世界父母揭示了延时满足能力对于孩子日后长期人格发育的重要性。

其次需要让孩子认识到金钱的价值和获取方式，最简单的活动是帮助他们介绍和了解不同的职业。

无论是走在马路上还是在商场、游乐场等等地方，告诉孩子形形色色路人做的是什么工作，这样的工作可能会带来怎样的报酬，会让孩子更好地理解工作的意义和价值。

带孩子去父母上班的地方参观也是个不错的选择，他们会更加了解爸爸妈妈不在家的时候在做什么，会有怎样的收获。

最后，这个年龄段是帮助孩子区分“需要”和“想要”的最佳教育窗口期。

很多父母对于青春期孩子沉溺电脑游戏或者手机聊天非常苦恼，总觉得孩子无法分清轻重缓急，作业还没做好，学习还没顾上就一直在玩。

本质上，是因为孩子从小没有得到认知自己的“需求”的训练。

在选择学习、与父母交流、跟小伙伴玩耍还是沉浸在手机游戏中，他判断的标准是“我想要什么”而不是“我需要什么”。

类似的训练越早越好，而财富教育恰恰是非常好的开始。

>6-10岁财富教育目标

a.在购买你想要的东西的时候，你需要做出一些决策

b.学会在买东西之前比比价

c.在网上购物随意泄露自己的信息可能会有损失甚至有危险

d.把自己的钱存入一个安全的账户还能够获得利息

在学龄期阶段，孩子的抽象思维开始高速发展，而这个阶段的核心能力培养很多时候是围绕“做决定”这个能力展开的。

（详见《要不要做决策力训练》）无论是购物的比货、比价还是是否在网络上泄漏个人信息，是否要把压岁钱存进银行，其实本质上是对孩子的决策力提出了更高的要求。

在这个年龄段，家长完全可以引入经济学的概念（不要怕孩子听不懂，事实上很多孩子面对数学公式和经济学原理的接受度是差不多的），告诉孩子货币在社会中扮演的价值，鼓励孩子去研究如何“赚钱”。

美国童子军的保留节目是挨家挨户敲门推销自己做的饼干，其实就是一种财富教育的具化操作。

通过推销自己的产品，孩子会更加慎重地做出购买选择；机智的父母在鼓励孩子用劳动和智慧换取金钱的同时，不断鼓励他做出正确的决定和想更多的有创意的办法来解决问题和困难。

这样的做法无疑为孩子日后的方法论（methodology）打下了良好的基础。

>11-13岁财富教育目标

a.对于你收获的每一块钱都应该想办法存一部分起来

b.在网络上随意输入银行卡号等信息是很危险的，有可能被窃取的

c.存钱会带来复利效应

d.信用卡就像借贷，延迟还款会造成利息甚至信用问题

在学龄后期和青春期初期，孩子的自我意识开始高度发育，逐渐进入“第二反抗期”。

在这个过程中对于经济主权的诉求体现了他们希望谋求独立人格和话语权的想法。

在财富教育中引入和严肃强调“借贷”、“利息”、“复利”、“信息安全”会对他一生的经济价值观有非常深远的影响。

10岁左右的孩子已经有了网络购物的能力，随着无纸化交易的蓬勃发展可能会导致年龄更加下沉，强调网络信息安全会显得尤为重要。

信用卡教育在中国很多家庭中是比较缺失的，甚至很多父母自己也常年不使用信用卡，对于“个人信用”的概念比较模糊。

事实上西方国家的孩子从很小就会在“家庭银行”中尝试借贷和还款，并且很多大学会鼓励学生由学校来担保办理信用卡。

一方面让孩子明白自己的个人信用是通过平时点点滴滴的行为来筑建的，另一方面也是非常好的“责任感”的教育。

事实上国内目前在这个方面制度越来越健全，很多行为都会影响自己的个人信用，引导孩子明白社会契约的重要性，在绝大部分时候遵守游戏规则也是很重要的价值观传递。

>14-18岁财富教育目标

a.在选择大学的时候，把学费放到考量因素中

b.对于你买不起的东西不要用信用卡，尝试用现金支付

c.你赚得的钱需要交税

d.了解什么是退休金计划IRA

这个阶段的推荐非常有意思，我们多次在申请美国大学的讲座和文章中分享，选校要考虑经济因素。

但是这一点似乎被很多中国家庭忽略了，而明确出现在美国一个全国性教育推广项目中，非常值得我们思考。

这个年龄段的孩子应该了解“税”这个概念。

什么是纳税，谁需要纳税，我们为什么要纳税，纳税给谁，这些钱用来做什么了。

在平时学习和生活中日常可见的基础设施或者抽象的医疗保障中，习以为常的事情可能就跟这个概念息息相关。

IRA退休金账户其实与我们国内的社保账户类似，什么样的人可以持有这样的账户，这样的账户给我们怎样的保障，都是需要跟孩子去讲解的。

甚至中国还有多少民众为什么没有享受这样的保障，作为一个高中生我们可以为他们做什么，也可能是一个很好的公益活动的契机。

>18岁以上财富教育目标

a.如果你想使用信用卡，要确保你能够每个月都完全支付偿还

b.你需要购买医疗保险

c.为了应付突发事件，你需要确保自己存下了至少三个月的生活费

d.当你准备做投资的时候，考量清楚风险并且要保障自己每年的基本消费

对于即将或者已经要进入大学校园的学生来说，如何使用信用卡，如何储备应急基金，如何投资、如何为自己建立健康保障都是非常重要的话题。

遗憾的是很多大学生，申请进入职场的年轻人都没有做好这样的准备。

在父母庇护下长大的巨婴们，在大学毕业之后仍然把家当成免费的宾馆和ATM机，刷着自己远远不能承担的消费，很难为自己的经济状况负责。

我们看到许多成功的年轻人在毕业后甚至校园里就开始创业，拿到最顶尖的公司offer或者认认真真全心全意投入到公益事业中去，虽然我们看着是“别人家的孩子”但是并没有看到“别人家的父母”，是如何从孩提时代就开始培养孩子的财富观和价值观。

参考美国消费者金融保护局为各个年龄段的家长推荐的财富教育目标，我们不难发现类似这样的底层能力的培养，在中国学生身上确实比较缺失。

太多的家长把注意力集中在学习成绩和天赋特长等方面，但是忽略了一个孩子对于金钱的认知，对于自己欲望的剖析，对于个人、家庭和社会的责任感其实更加重要。

建议各位家长能够从现在开始，对照各个年龄段的要求，亡羊补牢把之前缺失的财富教育补起来，可能会有意想不到的效果。